সঞ্চয়পত্রে মুনাফা ১১ দশমিক ৯৮ শতাংশ পর্যন্ত, এফডিআরে ৮ দশমিক ৫০—কোথায় টাকা রাখলে লাভ বেশি

হাতে কিছু টাকা জমলেই প্রশ্ন ওঠে—টাকা কোথায় রাখা হবে? জমি, ব্যাংক, সঞ্চয়পত্র নাকি শেয়ারবাজার? বিনিয়োগের ক্ষেত্রে শুধু মুনাফা নয়, অর্থের নিরাপত্তা, ঝুঁকি এবং প্রয়োজনের সময় টাকা তুলে নেওয়ার সুযোগও বিবেচনায় রাখতে হয়। মূল্যস্ফীতির কারণে সঞ্চয়ের প্রকৃত মূল্য কমে যাওয়ার আশঙ্কা থাকায় এই সিদ্ধান্ত আরও গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠেছে।

বড় ব্যবসায়ীদের বিনিয়োগের সুযোগ তুলনামূলক বেশি থাকলেও সাধারণ চাকরিজীবী, ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী কিংবা অবসরজীবনে কিছু অর্থ জমিয়েছেন যাঁরা, তাঁদের জন্য সিদ্ধান্ত নেওয়া সহজ নয়। সীমিত সঞ্চয় নিরাপদ রাখা এবং তা থেকে আয় পাওয়ার পাশাপাশি ভবিষ্যতের প্রয়োজনও ভাবতে হয়।

বাংলাদেশে বিনিয়োগের প্রচলিত মাধ্যমের মধ্যে আছে ব্যাংকের স্থায়ী আমানত (এফডিআর), সঞ্চয়পত্র, ডাকঘর সঞ্চয়, শেয়ারবাজার ও জমি। এর বাইরে সরকারি ট্রেজারি বিল-বন্ড ও অনুমোদিত যৌথ বিনিয়োগ তহবিলের মতো বিকল্পও আছে। প্রতিটি মাধ্যমেরই সুবিধা ও সীমাবদ্ধতা রয়েছে, তাই বিনিয়োগের আগে নিজের আর্থিক সামর্থ্য, লক্ষ্য ও ঝুঁকি নেওয়ার ক্ষমতা বুঝে নেওয়া জরুরি।

বেশি ঝুঁকি নিতে না চাওয়া ব্যক্তিদের কাছে সঞ্চয়পত্র এখনো জনপ্রিয়। এর প্রধান আকর্ষণ সরকারি নিশ্চয়তাসংবলিত বিনিয়োগ এবং আগে থেকে নির্ধারিত হারে মুনাফা পাওয়ার সুযোগ। ব্যাংকের স্থায়ী আমানতের তুলনায় অনেক ক্ষেত্রে সঞ্চয়পত্রে মুনাফার হারও বেশি।

জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তরের কর্মসূচির মধ্যে আছে পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র, তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র, পরিবার সঞ্চয়পত্র ও পেনশনার সঞ্চয়পত্র। তবে সব ধরনের সঞ্চয়পত্র সবাই কিনতে পারেন না—পরিবার সঞ্চয়পত্র নির্দিষ্ট শ্রেণির ব্যক্তিদের জন্য, পেনশনার সঞ্চয়পত্রের জন্যও আছে যোগ্যতার শর্ত।

২০২৬ সালের জুলাই-ডিসেম্বর সময়ের জন্য সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার অপরিবর্তিত রাখা হয়েছে। সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগে মুনাফার হার ১১ দশমিক ৭৭ শতাংশ থেকে ১১ দশমিক ৯৮ শতাংশ পর্যন্ত। তবে কোন সঞ্চয়পত্র কেনা হচ্ছে, কত টাকা বিনিয়োগ করা হচ্ছে ও কত দিন টাকা রাখা হচ্ছে—তার ওপর প্রাপ্য মুনাফা নির্ভর করে।

সঞ্চয়পত্রের বড় সীমাবদ্ধতা হলো এতে বিনিয়োগের সর্বোচ্চ সীমা আছে। ফলে বড় অঙ্কের টাকার পুরোটা একধরনের সঞ্চয়পত্রে রাখা সম্ভব না-ও হতে পারে। মুনাফার ওপর প্রযোজ্য কর ও অন্যান্য বিধানও বিবেচনায় রাখতে হবে। যাঁদের নিয়মিত আয় প্রয়োজন, তাঁরা মুনাফা দেওয়ার ধরন দেখে সঞ্চয়পত্র বেছে নিতে পারেন। তবে জরুরি প্রয়োজনে তুলতে হতে পারে—এমন অর্থ দীর্ঘ মেয়াদে আটকে রাখা ঠিক নয়, কারণ মেয়াদ পূর্তির আগে ভাঙালে প্রাপ্য মুনাফার হিসাব বদলে যেতে পারে।

ব্যাংকের স্থায়ী আমানত বা এফডিআর সাধারণ মানুষের পরিচিত মাধ্যম। এককালীন টাকা নির্দিষ্ট মেয়াদে জমা রেখে সুদ পাওয়া যায়। এক মাস, তিন মাস, ছয় মাস, এক বছর কিংবা তার বেশি মেয়াদের আমানত আছে বিভিন্ন ব্যাংকে। অনেক ব্যাংকে মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে জমার বিপরীতে ঋণ নেওয়ার সুযোগও আছে, ফলে জরুরি প্রয়োজনে আমানত না ভেঙে ঋণ নেওয়া সম্ভব হতে পারে—তবে ঋণের সুদ ও শর্ত বুঝে নিতে হবে।

ব্যাংকভেদে আমানতের সুদের হার আলাদা। সুদের তালিকায় এক বছর বা তার বেশি মেয়াদের স্থায়ী আমানতে অঙ্কভেদে ৮ দশমিক ২৫ থেকে ৮ দশমিক ৫০ শতাংশ সুদ রয়েছে, আবার অন্য ব্যাংকে হার কমবেশি হতে পারে। তাই একটি ব্যাংকের পণ্য না দেখে কয়েকটি ব্যাংকের পণ্যের তুলনা করা উচিত। শুধু বেশি সুদের ঘোষণা দেখে ব্যাংক নির্বাচন ঠিক নয়—ব্যাংকের আর্থিক অবস্থা, সুশাসন, তারল্য পরিস্থিতি ও আমানত ফেরত দেওয়ার সক্ষমতাও জানতে হবে।

ব্যাংকের সাধারণ সঞ্চয়ী হিসাবে টাকা রাখলে প্রয়োজনের সময় তোলা সহজ, কিন্তু সাধারণত এর সুদের হার স্থায়ী আমানতের চেয়ে কম। তাই জরুরি খরচের টাকা সঞ্চয়ী হিসাবে রেখে অবশিষ্ট অর্থের একাংশ স্থায়ী আমানতে রাখা যেতে পারে।

ডাকঘর সঞ্চয় কর্মসূচিতে সাধারণ হিসাব ও মেয়াদি হিসাবে টাকা রাখার সুযোগ আছে। ডাকঘর সঞ্চয় ব্যাংকের সাধারণ হিসাবের সুদহার ৭ দশমিক ৫০ শতাংশ। তিন বছর মেয়াদি হিসাবে ৭ লাখ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগে মুনাফার হার প্রথম বছর শেষে ১০ দশমিক ৬৫ শতাংশ, দ্বিতীয় বছর শেষে ১১ দশমিক ২২ শতাংশ এবং তৃতীয় বছর শেষে ১১ দশমিক ৮২ শতাংশ। ৭ লাখ ৫০ হাজার ১ টাকা বা তার বেশি বিনিয়োগে এই হার যথাক্রমে ১০ দশমিক ৬০, ১১ দশমিক ১৬ ও ১১ দশমিক ৭৭ শতাংশ। উভয় ক্ষেত্রেই উৎসে কর আছে।

সরকারি ট্রেজারি বিল ও বন্ডও বিবেচনা করা যেতে পারে। সাধারণভাবে ট্রেজারি বিল স্বল্পমেয়াদি এবং ট্রেজারি বন্ড তুলনামূলক দীর্ঘমেয়াদি ঋণপত্র। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুসারে, সরকারি ট্রেজারি বিল-বন্ডের সুদহার ৮ দশমিক ১৮ শতাংশ থেকে ৯ দশমিক ৩৮ শতাংশ। মেয়াদ শেষের আগে বিক্রি করতে হলে বাজারদরের পরিবর্তনে লাভ বা লোকসান হতে পারে।

শেয়ারবাজার ও জমিতে বেশি মুনাফার সম্ভাবনা থাকলেও লোকসানের ঝুঁকি আছে। শেয়ারবাজারে নির্দিষ্ট হারে আয়ের নিশ্চয়তা নেই, দাম কমলে বিনিয়োগের মূল্যও কমে। জমির ক্ষেত্রে বড় অঙ্কের অর্থ একসঙ্গে প্রয়োজন হয়, বিক্রি করে নগদ পেতে সময় লাগতে পারে এবং কেনার আগে দলিল, খতিয়ান, নামজারি ও মামলা-বিরোধ যাচাই করা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।

পরামর্শের সারকথা কয়েকটি: জরুরি প্রয়োজনে ব্যবহার করতে হবে—এমন টাকা দীর্ঘ মেয়াদে আটকে রাখা যাবে না; কয়েক মাসের সংসার খরচ ও জরুরি চিকিৎসার অর্থ সহজে তোলা যায় এমন হিসাবে রাখা ভালো। নিজের লক্ষ্য ঠিক করতে হবে—নিয়মিত আয় চান, নাকি দীর্ঘ মেয়াদে সম্পদ বাড়াতে চান, তার ওপর বিনিয়োগের ধরন নির্ভর করবে।

শুধু বেশি মুনাফার দিকে তাকানো ঠিক নয়; বেশি আয়ের প্রস্তাবের সঙ্গে সাধারণত বেশি ঝুঁকি থাকতে পারে, আর অস্বাভাবিক মুনাফার নিশ্চয়তা দেওয়া ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের ব্যাপারে সতর্ক থাকতে হবে। সব টাকা এক জায়গায় না রেখে প্রয়োজন, মেয়াদ ও ঝুঁকি বিবেচনায় ভাগ করে রাখা যেতে পারে। বিনিয়োগের আগে কর, ফি, মেয়াদপূর্ব উত্তোলনের নিয়ম এবং অর্থের নিরাপত্তা জেনে নেওয়া জরুরি—শুধু ঘোষিত মুনাফা নয়, সব খরচ বাদ দিয়ে হাতে কত থাকবে, সেটিই গুরুত্বপূর্ণ।

সব মিলিয়ে নির্দিষ্ট মুনাফাভিত্তিক বিনিয়োগের মধ্যে সঞ্চয়পত্র ও ডাকঘরের মেয়াদি হিসাবে তুলনামূলক বেশি আয় পাওয়ার সুযোগ রয়েছে, তবে বিনিয়োগের সীমা ও যোগ্যতার শর্ত বিবেচনা করতে হবে। এফডিআরের ক্ষেত্রে ব্যাংক ও মেয়াদ বেছে নেওয়ার সুযোগ বেশি। এসব ভেবেচিন্তে সিদ্ধান্ত নিতে হবে।