আমেরিকায় শুরু হলো এফোর্ডেবল কেয়ার অ্যাক্টের নিবন্ধন: প্রিমিয়াম বাড়ছে, পরিচয় যাচাইয়ে কড়াকড়ি, দালালদের ওপর নতুন বিধিনিষেধ

যুক্তরাষ্ট্রে ২০২৭ সালের কভারেজের জন্য এফোর্ডেবল কেয়ার অ্যাক্ট (এসিএ) স্বাস্থ্যবিমার উন্মুক্ত নিবন্ধন শুরু হয়েছে। ভোক্তারা বড় ও ছোট নানা পরিবর্তনের মুখোমুখি হবেন—এর মধ্যে রয়েছে প্রিমিয়াম বৃদ্ধি, সম্ভাব্য অতিরিক্ত পরিচয় যাচাই, দালালের সঙ্গে কাজ করতে সম্ভাব্য বিলম্ব এবং কোন অভিবাসীরা ভর্তুকি পাবেন তার ওপর নতুন সীমা।

বেশিরভাগ রাজ্যে নিবন্ধন শুরু হয়েছে ১ নভেম্বর থেকে এবং চলবে ১৫ জানুয়ারি পর্যন্ত। আইডাহো, কানেকটিকাট ও ম্যাসাচুসেটস আরও আগে শুরু করেছে, আর কিছু রাজ্য প্রিমিয়ামের হার দেখে নেওয়ার জন্য ‘উইন্ডো শপিং’-এর সুযোগ দিচ্ছে। এসিএ মার্কেটপ্লেসগুলো HealthCare.gov-তে পাওয়া যায়।

সামগ্রিক নিবন্ধনে ধারাবাহিক পতন প্রত্যাশিত, মূলত ২০২৫ সালের শেষে বর্ধিত ভর্তুকির মেয়াদ শেষ হয়ে যাওয়ার কারণে। নীতি বিশেষজ্ঞরা বলছেন, ওই ভর্তুকি শেষ হয়ে যাওয়ায় চলতি বছরের প্রথম কয়েক মাসে লাখ লাখ মানুষ কভারেজ ছেড়ে দিয়েছেন বা হারিয়েছেন।

তবে ট্রাম্প প্রশাসন এই পতনকে জালিয়াতি কমানোর নানা উদ্যোগের সাফল্য হিসেবে দেখছে। এর মধ্যে রয়েছে আগস্টে সন্দেহজনকভাবে অনুচিত পদ্ধতিতে নিবন্ধিত বলে মনে করা ৭ লাখ ৬০ হাজার গ্রাহকের পলিসি বাতিল করা। তাদের মধ্যে অল্পসংখ্যক গ্রাহক আবার কভারেজ ফিরে পেয়েছেন।

২০২৭ সালের কভারেজের জন্য কেনাকাটা করা মানুষের জন্য সবচেয়ে বড় পরিবর্তনগুলোর একটি হবে ভোক্তা ও এজেন্ট উভয়ের ওপর বাড়তি নজরদারি। জালিয়াতি বা অনুচিত নিবন্ধন ঠেকাতেই এসব শর্ত আনা হয়েছে। ভোক্তাদের জন্য এটি নিবন্ধন প্রক্রিয়াকে ধীর করে দিতে পারে।

সেন্টারস ফর মেডিকেয়ার অ্যান্ড মেডিকেইড সার্ভিসেস (সিএমএস) প্রণীত নতুন নিয়মগুলো শুধু সেই ভোক্তাদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য যারা ২৯টি রাজ্যে সেবা দেওয়া ফেডারেল মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে নিবন্ধনে এজেন্ট বা দালালের সাহায্য নেন। এগুলো রাজ্যভিত্তিক এক্সচেঞ্জগুলোর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়; সেগুলোর নিজস্ব নিয়ম রয়েছে এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে জালিয়াতিপূর্ণ নিবন্ধন ঠেকাতে সেগুলো বেশি সফল হয়েছে।

প্রথমত, ফেডারেল মার্কেটপ্লেসে এজেন্ট ব্যবহার করা সব ভোক্তাকে নির্দিষ্ট একজন এজেন্টকে তাদের পক্ষে নিবন্ধন বা পরিবর্তন করার অনুমোদন দিতে একবার ব্যবহারযোগ্য নিশ্চিতকরণ কোড বা লিংক পেতে হবে। এটি টেক্সট বার্তা, ইমেইল বা এজেন্টের ব্যবহৃত বেসরকারি নিবন্ধন প্ল্যাটফর্ম থেকে স্বয়ংক্রিয় ফোনকলের মাধ্যমে ভোক্তার কাছে পাঠানো হবে। যেসব ফিরতি ভোক্তার যোগাযোগের তথ্য ভুল বা পুরোনো, তাদের প্রথমে নিজে ফেডারেল মার্কেটপ্লেসে ফোন করে বা অনলাইনে আবেদন জমা দিয়ে তা হালনাগাদ করতে হবে।

এ ছাড়া ‘উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ’ হিসেবে চিহ্নিত ভোক্তা ও পলিসিধারীদের এজেন্টকে অনুমোদন দেওয়ার আগে নিজেদের পরিচয় যাচাই করতে হবে। সিএমএস ‘উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ’ হিসেবে সংজ্ঞায়িত করেছে প্রথমবারের আবেদনকারীদের অথবা বিদ্যমান কভারেজধারীদের যাদের আবেদনে রাজ্য পরিবর্তন জড়িত, পাশাপাশি নতুন বা ভিন্ন এজেন্টের সঙ্গে কাজ করা ভোক্তাদের অথবা যাদের মাসিক প্রিমিয়াম ৩০ ডলার বা তার কম।

পেনসিলভানিয়ায় একটি বিমা এজেন্সি তদারকি করা জোশুয়া ব্রুকার বলেন, সিএমএস এসব গোষ্ঠীর মানুষকে বেশি নজরদারির জন্য বেছে নিয়েছে বলে মনে হয়, কারণ “নতুন রাজ্যে যাওয়া বা দালাল বদল করা কারও ক্ষেত্রে—সেটা ভোক্তার ছদ্মবেশে একজন দালালের কাজও হতে পারে।”

মাসে ৩০ ডলারের সীমাটি এই উদ্বেগের সঙ্গে যুক্ত হতে পারে যে, শূন্য বা কম মাসিক প্রিমিয়ামের পরিকল্পনাগুলো খারাপ এজেন্টদের জন্য অননুমোদিত নিবন্ধনের সহজ লক্ষ্য, কারণ পলিসিধারী হয়তো কখনো বিলই পাবেন না। ব্রুকার বলেন, কিছু অসাধু এজেন্ট এমনকি নিজেরাই কম মাসিক অর্থ পরিশোধ করেন এবং কমিশন থেকে লাভ করেন।

তবে নতুন নিয়মগুলোর ব্যাপক প্রকৃতি নিয়ে ব্রুকার উদ্বিগ্ন যে “প্রতি ৫ জন ভোক্তার মধ্যে ১ জন পর্যন্ত অতিরিক্ত পরিচয় যাচাই করতে হতে পারে” এবং তারা হয়তো হাল ছেড়ে দিয়ে বিমাহীনই থেকে যাবেন।

উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ হিসেবে চিহ্নিত ভোক্তাদের ক্রেডিট কোম্পানি এক্সপেরিয়ানের মতো সিএমএস-অনুমোদিত তৃতীয় পক্ষের মাধ্যমে পরিচয় প্রমাণ করতে হবে, যারা সাধারণত এমন প্রশ্ন করে যার উত্তর শুধু ভোক্তারই জানা উচিত। এই পরীক্ষায় ব্যর্থ হলে তাদের এক্সপেরিয়ানের হেল্প ডেস্কে ফোন করতে বলা হতে পারে অথবা healthcare.gov অ্যাকাউন্ট তৈরি করে নিজে আবেদন জমা দিতে হতে পারে, যার জন্য ড্রাইভিং লাইসেন্স, পাসপোর্ট, অভিবাসন কাগজপত্র বা অন্য পরিচয়পত্র আপলোড করতে হয়।

জর্জটাউন বিশ্ববিদ্যালয়ের সেন্টার অন হেলথ ইনস্যুরেন্স রিফর্মসের জ্যেষ্ঠ গবেষক স্টেসি পোগ বলেন, “কিছু মানুষের সমস্যা হতে পারে, তারা আসল মানুষ না হওয়ার কারণে নয়, বরং তাদের ক্রেডিট ফাইল না থাকায়, বা তারা স্থান বদল করেছেন, বা নাম বদল করেছেন বলে।” তিনি বলেন, পরিবর্তনগুলো “জালিয়াতিপূর্ণ নিবন্ধন লক্ষ্য করে সিএমএসের উপযুক্ত প্রতিক্রিয়া হতে পারে, কিন্তু একই সঙ্গে অতিরিক্ত বাধাও তৈরি করতে পারে।”

সিএমএস সেপ্টেম্বরে একটি নিয়ম জারি করেছে, যার মাধ্যমে এসিএ কভারেজে নতুন দালালদের ওপর স্থগিতাদেশ দেওয়া হয়েছে। ২০২৬ সালে ফেডারেল মার্কেটপ্লেসে নিবন্ধিত না থাকা এজেন্টরা ফেব্রুয়ারির আগে ২০২৭ সালের নিবন্ধনে সাহায্য করতে পারবেন না, যা উন্মুক্ত নিবন্ধন মৌসুম শেষ হওয়ার পরের সময়।

সিএমএস বলেছে, তারা এই পদক্ষেপ নিয়েছে কারণ ২০২৬ সালে “উল্লেখযোগ্য সম্মতিসংক্রান্ত উদ্বেগের” অসামঞ্জস্যপূর্ণ অংশ এসেছে নতুন নিবন্ধিত এজেন্ট বা দালালদের কাছ থেকে। এ ছাড়া সংস্থাটি চলতি বছরে “শত শত অসম্মত এজেন্ট ও দালালকে” বের করে দিয়েছে।

ফ্লোরিডায় একটি ব্রোকারেজ পরিচালনা করা জেসন ফাইন বলেন, তিনি এসব পরিবর্তনের পেছনের ধারণার সঙ্গে একমত। উদাহরণস্বরূপ, তিনি একাধিকবার সিএমএসকে জানিয়েছেন যে অসাধু এজেন্টরা অনুমোদন ছাড়াই তার গ্রাহকদের কভারেজ বদলে দিয়েছে এবং সংস্থা যেন তাদের বিরুদ্ধে ব্যবস্থা নেয়। কিন্তু তিনি বলেন, হালনাগাদ নিয়মগুলো উদ্বেগও তৈরি করছে। তিনি বলেন, “তারা যা কিছু করছে, দীর্ঘমেয়াদে তা যুক্তিসংগত। তবে স্বল্পমেয়াদে আমি জানি না তারা এর ফলে তৈরি হওয়া বিশৃঙ্খলার ব্যাপারে আদৌ ভাবছে কি না।”

কারণ এই স্থগিতাদেশের ফলে ছোট দালালদের পক্ষে চলতি বছরে গ্রাহকদের সাহায্য করা অনেক কঠিন হয়ে যাবে। তার এজেন্সি ও অন্যরা সাধারণত উন্মুক্ত নিবন্ধনের পর কর্মীসংখ্যা কমিয়ে বছরের শেষের দিকে আবার নিয়োগ দেয়। তিনি প্রায় পাঁচজনের মূল দলের সঙ্গে আরও ১০ জন পর্যন্ত এজেন্ট যোগ করার পরিকল্পনা করেছিলেন, কিন্তু নিয়োগকারীরা তাকে বলেছেন, ২০২৬ সালে নিবন্ধিত ছিলেন এবং এখনো পাওয়া যাচ্ছে এমন কাউকে তিনি সম্ভবত খুঁজে পাবেন না।

তিনি পরামর্শ দেন, এই পদক্ষেপ অনিচ্ছাকৃতভাবে বড় কল সেন্টারগুলোকেই সুবিধা দিচ্ছে, যাদের মধ্যে কিছু সেই বিপণনের বড় অংশ করছিল যা নিয়ে নিয়ন্ত্রকরা অননুমোদিত বদলির আশঙ্কা করেছিলেন। কল সেন্টারগুলো প্রায়ই সারা বছর ধরে বড় কর্মীদল বজায় রাখে। ফাইন বলেন, “তারা সারা বছর ২৫ বা ৪০ জনের কর্মীদল রাখতে পারে।”

এজেন্টদের প্রতিনিধিত্বকারী গোষ্ঠীগুলো এই নির্দেশনায় খুবই অসন্তুষ্ট। ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অব বেনিফিটস অ্যান্ড ইনস্যুরেন্স প্রফেশনালস ১৫ অক্টোবর এই স্থগিতাদেশের বিরুদ্ধে ট্রাম্প প্রশাসনের বিরুদ্ধে মামলা করেছে এবং বলেছে, এটি অন্যায্যভাবে ১৯ হাজার এজেন্টকে লক্ষ্য করছে যারা আগামী বছরের জন্য এসিএ পরিকল্পনা বিক্রি করতে চাইতে পারেন।

হেলথ এজেন্টস ফর আমেরিকার প্রেসিডেন্ট রনেল নোলান বলেন, “শুধু আপনি নতুন এজেন্ট বলেই আপনি জালিয়াত নন।” তার সংগঠনটি ২১ অক্টোবর স্থগিতাদেশের ওপর অস্থায়ী নিষেধাজ্ঞা চেয়ে মামলা করেছে। তিনি বলেন, “যেসব এজেন্সি নতুন এজেন্টদের প্রশিক্ষণ দিয়েছে এবং হাজার হাজার ডলার খরচ করেছে, তাদের এখন এমন মানুষ রয়েছে যারা কাজ করতে পারবে না।”

এসব মিলিয়ে জর্জটাউনের পোগের একটি গুরুত্বপূর্ণ পরামর্শ দাঁড়ায়: ভোক্তাদের অ্যাপয়েন্টমেন্ট নিতে দেরি করা উচিত নয়। তিনি বলেন, “আপনি যদি এজেন্ট বা দালালের ওপর নির্ভর করেন, আর অনেকেই তাই করেন, তাদের স্লট দ্রুত পূরণ হয়ে যেতে পারে কারণ সাহায্য করার জন্য তাদের সংখ্যা কম থাকবে। আমি আগেভাগেই যোগাযোগ করতাম।”

চলতি বছরে কংগ্রেস মেয়াদোত্তীর্ণ বর্ধিত ভর্তুকি নবায়ন না করায় এসিএ কভারেজ পাওয়া বেশিরভাগ মানুষকে বেশি পরিমাণ অর্থ দিতে হয়েছে। উচ্চ আয়ের মানুষেরা ভর্তুকি পুরোপুরি হারিয়েছেন। এর সঙ্গে দুই অঙ্কের প্রিমিয়াম বৃদ্ধি যোগ হওয়ায় বেশিরভাগ মানুষকে কভারেজের জন্য উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি অর্থ দিতে হয়েছে।

তবু আগামী বছরের জন্য এসিএ কভারেজ কেনা বেশিরভাগ মানুষ ভর্তুকি পাবেন। এটি শুধু ২০২৫ সালের শেষে বর্ধিত ভর্তুকির মেয়াদ শেষ হওয়ার আগের তুলনায় কম উদার হবে। ভর্তুকিগুলো বেঞ্চমার্ক পরিকল্পনার প্রিমিয়াম খরচের সঙ্গে যুক্ত—কোনো এলাকায় দ্বিতীয় সর্বনিম্ন দামের সিলভার-স্তরের পরিকল্পনাকেই বেঞ্চমার্ক বলা হয়।

HealthInsurance.org-এর স্বাস্থ্যনীতি বিশ্লেষক লুইস নরিস বলেন, “বেশিরভাগ মানুষের ক্ষেত্রে সামগ্রিক সাশ্রয় প্রায় একই থাকবে। এর মানে এই নয় যে এটি ভালো, কিন্তু আপনি যদি চলতি বছরে প্রিমিয়াম সামলাতে পেরে থাকেন, তবে তা প্রায় একই রকম হওয়া উচিত।”

গত বছরের গড় প্রিমিয়াম বৃদ্ধি ছিল ২৬ শতাংশ, যা বছরের পর বছর ধরে সর্ববৃহৎ। এর আংশিক কারণ ছিল বিমাকারীদের এই আশঙ্কা যে ভর্তুকির মেয়াদ শেষ হলে স্বাস্থ্যবান মানুষেরা মার্কেটপ্লেস ছেড়ে যাবেন। এমন বৃদ্ধির জন্য প্রায়ই উল্লিখিত অন্যান্য কারণের মধ্যে রয়েছে সামগ্রিক চিকিৎসা খরচের বৃদ্ধি, সাধারণ মূল্যস্ফীতি এবং শ্রমিক সংকট।

আসন্ন বছরের জন্য এসব প্রবণতা উদ্বেগের বিষয় রয়ে গেছে; প্রিমিয়াম দুই অঙ্কে বাড়ার কথা রয়েছে, যদিও ১৫ শতাংশ হারে তা গত বছরের তুলনায় কিছুটা কম।

ভর্তুকি আয়ভিত্তিক এবং ফেডারেল দারিদ্র্যসীমার চার গুণের বেশি আয় করা পরিবারগুলোর জন্য তা বন্ধ হয়ে যায়। এই উন্মুক্ত নিবন্ধন মৌসুমে সেই পরিমাণ একক ব্যক্তির জন্য ৬৩ হাজার ৮৪০ ডলার, দম্পতির জন্য ৮৬ হাজার ৫৬০ ডলার এবং তিন সদস্যের পরিবারের জন্য ১ লাখ ৯ হাজার ২৮০ ডলার।